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  小額信貸
周怡欣/Elaine Chow (美)
我今天要談的題目是關於中國的小額信貸。目前，差不多2億的中國人每日收入不及＄1美金。中國大陸貧富不均的問題跟別的開發中國家比起來是相當嚴重的。雖然近幾年中國經濟發展突飛猛進，但經濟發展的利益多半只有都市居民才能享受到，比方說，他們的平均待遇較高，也享有更多公共設施和工作機會。但住在農村裡的人民卻沒有機會享受；他們的生活水準卻還是停滯不前。由此可見，這些農戶缺少的是基礎建設的發展。
那小額信貸怎麼解決這個問題呢？小額信貸是什麼？在鄉村，如果你需要錢，但沒有足夠的信用，那麼你的貸款選擇簡直是少之又少。再加上政府不把貧窮農戶的需求當作優先考量，以及中國銀行不願意貸款給鄉下人，這就導致了很大的社會問題。小額信貸正可以補足這個缺失。
大致地說，小額信貸可以開拓市場，把資金移轉到最需要的地區，給以前沒法子借到錢的人一些資助來創業或繼續營業。舉例來說， 一位女裁縫師可能會借錢來買一台縫衣機，她做衣服，賣衣服帶給她穩定的收入，這樣一來，她的家庭就比較容易得到健康保險，有比較好的居住環境，更重要的是她的孩子可以得到更好的教育機會。小額信貸跟別的脫貧方法不同的地方，在於它能夠給這些窮人自由和權力來從貧困的惡性循環中解脫，使這些人不再繼續依賴家人，朋友，政府或高利貸。
歷史
如果想要有效地執行小額信貸政策，就必須要先了解小額信貸在中國的歷史和發展過程。 現代的脫貧方案是在1979年啓動的。
從1979年到1986年，政府執行了一個直接補貼鄉下農業的方案。開始的時候，是由政府撥款來補助給無法取得信用的貧窮農戶。但久而久之，對農戶來說，這些補助反而導致依賴政府而造成無法解脫的惡性循環。到了1986年，政府轉變策略，啓動“地區發展"。政府不再直接提供資助，而是開始提供集中於某些地區的補助貸款。這種貸款是專門針對貧困民眾而辦的，
因為農戶沒法子償還一般市場利息的貸款。但這個新政策實行之後，又發生了一個嚴重問題 －－ 雖然這些貸款針對貧窮地區，但事實上這些資金多半還是轉到企業的手裡，而這些企業跟貧窮民眾並沒有什麼直接關係。最窮最需要幫助的民眾還是借不到錢。而這些企業之所以能夠得到這些貸款是因為地區政府可以從這些企業得到利益。這些貸款的償還率也非常差，所以地區銀行和別的地區貸款機構更不願意借錢給農戶。儘管如此，地區發展政策對地區經濟還是有好處，然而貧窮的情況並沒有因此大幅改善。到了1994 年，政府推出新的方案，直接針對中國最窮的民眾，設立了基本單位藉以實施小額信貸。比方說，農發扶貧基金會”就是政府按照印度的窮人銀行 (Grameen銀行) 來執行團體保障貸款的系統所成立的機構之一。因為農戶可能沒有足夠的抵押品來借款，這個新系統使用共同責任和同儕壓力來保障貸款的償還。
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